Keine gesetzliche Rente, die Firma als einziger Vermögenswert — „ich arbeite einfach weiter“ ist kein Plan B. Bis zu 540 € Zulage im Jahr sind jetzt dein Plan A.
Lieber erst selbst rechnen? Zum Zulagen-RechnerEin paar Angaben zu deiner Situation als Selbstständige oder Selbstständiger — dann rechnen wir deine Zulage durch, prüfen Riester, VWL und Bestand und melden uns persönlich. Verträge gibt es erst ab dem 01.01.2027; die Vormerkung sichert dir den Platz in unserer Startphase.
2 Minuten · kostenfrei · unverbindlich · kein Vertrag vor 2027
Du, dein Arbeitgeber, der Staat und das Finanzamt: Stell deine Situation ein und sieh live, aus welchen Töpfen dein Depot gefüllt wird, wie hoch deine Förderquote ist und was bis zur Rente daraus werden kann. Jede Zahl als Monats- und Jahreswert.
Eigene Symbolgrafiken, keine amtlichen Logos: Zulagen zahlt die Zentrale Zulagenstelle, den Sonderausgabenabzug prüft dein Finanzamt, die Kinderzulage setzt Kindergeld von der Familienkasse voraus.
Förderberechtigt mit Einkünften aus Gewerbe oder freiem Beruf, Steuererklärung und Einwilligung. Sozialversicherungsfreie Gesellschafter-Geschäftsführer sind nicht unmittelbar förderberechtigt, für sie ist das Brutto-ETF-Depot der stärkere Hebel. Zum Brutto-ETF-Depot für Geschäftsführer
Dein Partner schließt ein eigenes Bonus-ETF-Depot ab und bekommt die Zulagen auf seine eigenen Beiträge, ganz unabhängig von dir. Einzige Ausnahme ist die Kinderzulage: Die gibt es pro Kind nur einmal, beim Elternteil, für den das Kindergeld festgesetzt ist. Verheiratete können sie per gemeinsamer Erklärung dem anderen zuordnen. Ist dein Ehepartner selbst nicht förderberechtigt, zum Beispiel ohne eigene Rentenversicherungspflicht, bekommt er über dich höchstens 175 € Grundzulage, wenn er mindestens 120 € im Jahr selbst einzahlt.
Schieb einfach dein Brutto ein, den Grenzsteuersatz rechnen wir nach dem Tarif 2026 aus.
Schätzung für Ledige ohne Kirchensteuer und Soli: Vom Brutto ziehen wir pauschal Werbungskosten und Vorsorgeaufwand ab. Bis 12.348 € zu versteuerndem Einkommen zahlst du keine Einkommensteuer, darüber startet der Tarif bei 14 %. Verheiratete mit Splitting liegen meist niedriger.
Hülle voll: 1.800 € im Jahr, die volle Grundzulage von 540 € ist sicher. Mehr fördert der Staat im Altersvorsorgedepot nicht, du hast zwei Wege weiter:
| Wer zahlt | im Monat | im Jahr |
|---|---|---|
| Dein eigener Beitrag | 150 € | 1.800 € |
| Staatliche Grundzulage | 45 € | 540 € |
| Fließt ins Depot | 195 € | 2.340 € |
| Steuer-Plus vom Finanzamt (aufs Konto) | 24,13 € | 290 € |
Günstigerprüfung: Das Finanzamt zahlt nur aus, was die Steuerersparnis über die Zulagen hinaus bringt.
Auf jeden eigenen Euro legen Staat und Arbeitgeber 0,46 € drauf.
Kosten-Vorteil per Gesetz: Abschluss- und Vertriebskosten werden über die gesamte Laufzeit verteilt statt vorab kassiert, das Standarddepot ist auf 1,0 % Effektivkosten gedeckelt. Fondswechsel kosten keine Abgeltungsteuer. Im Bonus-ETF-Depot sind per Gesetz nur Fonds bis Risikoklasse 5 von 7 erlaubt. Alle Fonds in den drei Portfolios liegen in Klasse 4 oder 5 (Stand 15.10.2026), jeder Fonds mit Chart und Factsheet steht im Portfolio-Schaufenster direkt unter dem Rechner. Renditen sind Modellannahmen, keine Zusage.
Vorsichtig gerechnet, ohne weitere Wertentwicklung in der Auszahlphase. Der Auszahlplan läuft gesetzlich mindestens bis 85, alles wird nachgelagert besteuert. Vorher kommst du nur für die eigene Immobilie ans Geld: Kauf, Bau, Entschuldung, energetische Sanierung oder barrierearmen Umbau, sofern der Tarif das anbietet.
Die ×-Zahl in Gold zeigt, auf das Wievielfache sich deine eigene Einzahlung bis zum Rentenbeginn vermehrt hat – mit Förderung und angenommener Wertentwicklung zusammen.
Passt das ungefähr? Dann machen wir es konkret: mit Geburtsdatum, VWL-Betrag und Kindern rechnen wir dein persönliches Bonus-ETF-Depot durch.
Kostenfrei und unverbindlich. Verträge gibt es ab dem 01.01.2027.
Modellrechnung nach dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. I Nr. 156 vom 29.05.2026, Start 01.01.2027): Grundzulage 50 % auf die ersten 360 € und 25 % bis 1.800 € Jahresbeitrag (max. 540 €), Kinderzulage 1 € je eingezahltem Euro bis 300 € je Kind, Berufseinsteigerbonus einmalig 200 €, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres unter 25 bist, Mindestbeitrag 120 € im Jahr, Sonderausgabenabzug bis 1.800 € plus Zulagen mit Günstigerprüfung. Kinderzulage im Modell für die eingestellte Zahl an Jahren. Renditen sind konstante Modellannahmen vor Kosten und Inflation, keine Garantie. Grenzsteuersatz geschätzt nach dem Einkommensteuertarif 2026 (Grundtabelle, ohne Soli und Kirchensteuer). VWL fließen ins Depot, wenn dein Arbeitgeber sie dorthin überweist. Keine Steuer- oder Anlageberatung. Stand: 16.10.2026.
Klick auf eine Kachel: Das Portfolio klappt auf, mit Chart wie bei einem Finanzportal, Kennzahlen, Kalenderjahren und jedem einzelnen Fonds bis zur Risikoklasse. Alle Fonds liegen höchstens in Risikoklasse 5, so wie es das Gesetz für das Altersvorsorgedepot verlangt.
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Bei Riester waren Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht außen vor. Das Altersvorsorgereformgesetz dreht das um: Ab 2027 sind Selbstständige, Freiberufler und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke unmittelbar förderberechtigt. Was das für deine konkrete Situation heißt, steht hier.
Bisher gab es für dich keine Zulage — nur den Umweg über Basisrente oder freie Anlage. Ab 2027 bekommst du die Zulage direkt, unabhängig vom Steuersatz.
Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Anwälte, Steuerberater, Architekten, Ingenieure: Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke sind erstmals förderberechtigt. Das Versorgungswerk bleibt deine Schicht 1.
Handwerker in der Handwerksrolle, selbstständige Lehrer und Dozenten, Pflegekräfte, Hebammen, Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse: Ihr wart schon bei Riester drin.
Ohne eigenes Bruttogehalt ist das Altersvorsorgedepot deine geförderte Schicht 2. Mit Bruttogehalt hat die Direktversicherung aus dem Brutto der Firma strukturell mehr Hebel — das Depot lässt sich zusätzlich nutzen.
Wer den ersten Vertrag vor dem 25. Geburtstag startet, bekommt einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus — auch mit kleinem Beitrag.
Je Kind mit Kindergeldanspruch gibt es 300 € Kinderzulage im Jahr — bereits ab 25 € Monatsbeitrag.
Partner eines Förderberechtigten können mit eigenem Vertrag und Mindestbeitrag eine eigene Zulage erhalten — wie bei Riester nur im selben Fördersystem wie der Partner.
Du bist über die Anstellung pflichtversichert und damit ohnehin berechtigt. Das Depot läuft neben der betrieblichen Altersvorsorge deines Arbeitgebers.
Die Zulage wird wie bisher über den Anbieter bei der Zentralen Zulagenstelle beantragt (Dauerzulagenantrag). Wie der Nachweis der Selbstständigkeit im Detail läuft, legen die Durchführungsbestimmungen fest — wir ergänzen das hier, sobald es veröffentlicht ist. Angaben nach Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 29.05.2026), Stand 03.10.2026, keine Steuerberatung.
Die Zulage ist der Motor, das Portfolio der Antrieb. Wir arbeiten mit drei klar unterschiedenen Linien — und mit allen vier Produktwegen, die das Gesetz ab 2027 zulässt. Welche Kombination zu dir passt, klärt der Konfigurator unten in zwei Minuten.
Breit gestreuter Mix mit spürbarem Anleihen- und Geldmarktanteil. Für alle, denen Wertschwankungen unangenehm sind oder deren Rentenbeginn näher rückt.
Globaler Aktien-ETF-Mix mit stabilisierendem Gegengewicht. Der Standard für die meisten Selbstständigen mit mittlerem bis langem Anlagehorizont.
Hohe Aktienquote, weltweit gestreut. Für lange Laufzeiten und Sparer, die kurzfristige Schwankungen aussitzen können und wollen.
Die Linien sind namensgebend für unsere Empfehlung. Die konkrete Fondszusammensetzung je Linie legen wir fest, sobald die zertifizierten Produkte zum 01.01.2027 vorliegen — und stimmen sie im Erstgespräch auf dich ab.
Das Pflicht-Basisprodukt jedes Anbieters: Effektivkosten gesetzlich auf maximal 1,0 % im Jahr gedeckelt, zwei vorgegebene Fonds (sicherheits- und chancenorientiert), Online-Abschluss.
Freie Auswahl aus zertifizierten Fonds und ETFs, volle Renditechance, Pfändungsschutz und Steuerstundung bleiben erhalten.
Kapitalmarktchance mit Beitragsabsicherung: 80 % der Beiträge sind zum Rentenbeginn garantiert, der Rest arbeitet am Kapitalmarkt.
Klassische Beitragsgarantie mit lebenslanger Rente und garantierten Rentenfaktoren — wie bisher, nur mit der neuen Zulagenformel.
Die Rechner auf dieser Seite arbeiten mit Modellannahmen (3, 5 und 7 % im Jahr), nicht mit Prognosen. Welche Fonds, Kosten und Garantiegrade ein Anbieter tatsächlich bietet, steht erst mit der Zertifizierung durch das Bundeszentralamt für Steuern fest. Bis dahin merken wir dich vor und bereiten alles vor — unterschrieben wird erst, wenn es etwas zu unterschreiben gibt.
Nicht „besser oder schlechter“ — sondern: wofür ist welches Werkzeug gemacht.
Zur Einordnung: Scalable Capital, Trade Republic oder Quirion sind solide Broker für freie Geldanlage — und einige von ihnen kündigen zum 01.01.2027 eigene, zertifizierte Altersvorsorgedepots an (Scalable: 0,15 % ETF-Kosten, Quirion: Vanguard-ETFs ab 0,07 %). Für die zweckgebundene, geförderte Altersvorsorge zählen zusätzlich Steuerstundung, Pfändungsschutz, Nachlassregelung und eine lebenslange Rentenoption — genau da setzt der Versicherungsmantel an. Stand: 03.10.2026.
Eine erste Orientierung, welche unserer drei Portfolio-Linien zu dir passt — keine Anlageberatung. Die konkrete Fondsauswahl klären wir im persönlichen Gespräch.
Bevor es ins Detail geht: Das sind die drei Gründe, warum sich das Altersvorsorgedepot für dich als Selbstständigen oder Selbstständige lohnt.
Du baust dir mit deinem Altersvorsorgedepot ein Vermögen auf, das komplett getrennt von deiner Firma wächst - dein Ruhestand hängt nicht mehr davon ab, ob und zu welchem Preis sich dein Unternehmen eines Tages verkaufen lässt.
Der Förderatlas zeigt dir innerhalb weniger Minuten schwarz auf weiß, welche staatlichen Förderungen dir als Selbstständigem oder Selbstständiger tatsächlich zustehen - Geld, das sonst einfach liegen bleibt, weil es nie jemand für dich zusammengerechnet hat.
Ein bestehender Riester-Vertrag und ein möglicher künftiger Firmenverkauf werden in deinem Altersvorsorgedepot zu einem einzigen, steuerlich durchgerechneten Fahrplan zusammengeführt - statt zwei offenen Baustellen, die dich Geld kosten, solange du sie ignorierst.
Bevor es um das Altersvorsorgedepot im Detail geht: Jede Altersvorsorge in Deutschland gehört in eine von drei Schichten. Wer die Unterschiede kennt, weiß sofort, wo sein nächster Euro am besten aufgehoben ist.
Die Pflichtbasis: gesetzliche Rentenversicherung für Angestellte, freiwillige Basisrente (Rürup) vor allem für Selbstständige. Der Staat fördert hier über den Steuerabzug, nicht über eine Zulage.
Das neue Altersvorsorgedepot (Riester-Nachfolger, ab 01.01.2027) für Selbstständige - oder die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber. Hier zahlt der Staat direkt mit, unabhängig vom eigenen Steuersatz.
Alles, was über die geförderte Schicht 2 hinausgeht, gehört hierhin: freie Vorsorge über einen Versicherungsmantel, ohne Zulage, dafür mit voller Flexibilität und einem eigenen Steuervorteil am Ende der Laufzeit.
Schicht 2 (Altersvorsorgedepot) bis zur vollen Förderung auffüllen - 150 €/Monat, das holt die kompletten 540 €/Jahr Zulage plus Kinderzulage.
Prüfen, was über den Arbeitgeber an bAV möglich ist, falls angestellt bzw. zusätzlich beschäftigt.
Jeden weiteren Euro in Schicht 3 investieren - außer bei sehr hohem Steuersatz, dann lohnt zusätzlich ein Blick auf Schicht 1 (Basisrente).
Ein paar Angaben - und du siehst, wie sich dein Sparbetrag optimal auf die drei Schichten verteilt, plus deine staatliche Förderung im Detail.
Bundestag am 27.03.2026, Bundesrat am 08.05.2026, verkündet im Bundesgesetzblatt am 29.05.2026: Das Altersvorsorgereformgesetz ist in Kraft. Ab 01.01.2027 gelten neue Regeln für Förderung, Garantien und Produktauswahl - hier die wichtigsten Änderungen im Überblick.
Statt einer einkommensabhängigen Mindestbeitragspflicht gilt ab 2027 eine reine Beitrags-Förderung: Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt es 50 Cent Zulage je eingezahltem Euro, auf die nächsten Euro bis 1.800 € Eigenbeitrag noch 25 Cent je Euro.
Ab 2027 gibt es nicht mehr nur die klassische 100-%-Beitragsgarantie. Jeder Anbieter ermöglicht vier Varianten:
Jeder Anbieter muss ab 2027 ein einfaches Standardprodukt bereitstellen (Kooperationen sind möglich): ein Sparplan ohne Garantie, mit nur zwei zur Auswahl stehenden Fonds (eine risikoärmere und eine risikoreichere Variante, vom Anbieter vorab festgelegt), gedeckelten Effektivkosten von 1,0 % pro Jahr und einer Online-Abschlussstrecke. Perspektivisch soll zusätzlich ein Standardprodukt eines öffentlichen Trägers hinzukommen.
Der Sonderausgabenabzug steigt auf maximal 1.800 € Eigenbeitrag zuzüglich Zulagen (bis zu 2.340 € für Kinderlose) - zusätzlich zur direkten Zulage, wenn der Steuervorteil höher ausfällt. Ganz neu: Auch Selbstständige und Mitglieder in Versorgungswerken (etwa angestellte Ärzte und Rechtsanwälte) werden erstmals förderberechtigt - die Zielgruppe wächst um rund 4 Millionen Menschen.
Quellen: Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, BGBl. 29.05.2026), Bundesregierung und GDV-Verbraucherportal; Produktdetails: VOLKSWOHL BUND, Webinar 'Die Reform der privaten Altersvorsorge' (03.07.2026) und Kampagnenseite (25.09.2026). Stand 03.10.2026. Alle Angaben ohne Gewähr, maßgeblich sind Gesetzestext, Durchführungsbestimmungen und die zertifizierten Vertragsbedingungen.
Selbstständige kümmern sich um ihre eigene Vorsorge im Alter – anders als Angestellte oder Beamte gibt es keinen Arbeitgeber, der automatisch einzahlt. Der Rentenwert 2026 zeigt in Zahlen, warum das so entscheidend ist.
Ein anonymisiertes Muster zeigt, wie schnell sich die Rentenlücke in Euro übersetzt – gerechnet mit dem aktuellen Rentenwert 2026 von 42,52 € je Entgeltpunkt.
Datenstand: Rentenanpassung zum 1.7.2026 (Deutsche Rentenversicherung, BMAS-Rentenwertbestimmungsverordnung 2026). Mindestversicherungszeit für die Regelaltersrente: weiterhin 5 Jahre. Werte ohne Gewähr, Einzelfallprüfung über die DRV empfohlen.
Dein Riester-Vertrag läuft einfach weiter. Die Frage ist nur: sollte er das auch? Bevor wir über einen Wechsel sprechen, hier der aktuelle Stand — ohne Panikmache und ohne Verkaufsdruck.
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Sie laufen unverändert mit ihrer bisherigen Förderung weiter (bis 175 € Grundzulage, 300 € bzw. 185 € Kinderzulage). Ein Wechsel passiert nur, wenn du aktiv eine Entscheidung dafür triffst - von allein ändert sich nichts. Neue Riester-Verträge gibt es nur noch bis 31.12.2026.
Wer wechseln möchte, kann das komplette Guthaben — eigene Beiträge, Zulagen und Erträge — ab 2027 ohne Steuernachteil und ohne Zulagen-Rückzahlung ins neue Altersvorsorgedepot überführen. Der Wechsel der Fördersystematik ist kostenfrei, aber endgültig: zurück ins alte Riester-System geht es nicht.
Der Gesetzgeber begrenzt die Kosten für einen Anbieterwechsel auf max. 150 € in den ersten 5 Jahren nach Neuvertrag. Danach muss der bisherige Anbieter den Wechsel kostenlos ermöglichen. Wichtig: Kündigen ist etwas anderes als wechseln — bei Kündigung sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen.
| Riester (alt) | Altersvorsorgedepot (neu) | |
|---|---|---|
| Förderberechtigt | Nur Pflichtversicherte (Angestellte, Beamte) und mittelbar deren Ehepartner | Zusätzlich erstmals Selbstständige, Freiberufler und Versorgungswerk-Mitglieder |
| Max. staatliche Grundzulage | 175 €/Jahr, einkommensabhängiger Mindestbeitrag (4 % des Vorjahresbruttos) | Bis zu 540 €/Jahr, rein beitragsabhängig (50 Cent/25 Cent je Euro) |
| Kapitalanlage | 100 % Beitragsgarantie, meist garantielastig mit geringer Aktienquote | Frei wählbar: ohne Garantie (ETF/Fonds), 80 % oder 100 % Garantie |
| Kostenstruktur | Historisch häufig kritisiert (Abschluss-/Verwaltungskosten) | Beim Standarddepot gesetzlich auf 1,0 % Effektivkosten gedeckelt |
| Auszahlung | Verrentungspflicht, max. 30 % Einmalauszahlung | Auszahlplan mindestens bis 85 oder Leibrente, bis 30 % Teilkapital zu Beginn, Start frühestens mit 65 |
| Pfändungsschutz | Ja | Ja — bleibt erhalten |
Bei manchen älteren Verträgen — zum Beispiel mit hoher Garantieverzinsung aus früheren Jahren — oder bei Familien mit mehreren Kindern und niedrigem Beitrag kann der Verbleib im Riester-Vertrag die bessere Wahl sein. Pauschale Aussagen im Netz („Riester killen!“) ignorieren das. Wir schauen uns deinen tatsächlichen Vertrag an - nicht Durchschnittswerte - bevor wir dir etwas empfehlen.
Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert mit der bisherigen Förderung weiter. Die Reform zwingt niemanden zum Handeln - sie eröffnet ab 2027 lediglich neue Wahlmöglichkeiten.
Für Ehepaare wichtig: Der mittelbar geförderte Ehegatte erhält nur dann eine eigene Zulage, wenn er dasselbe Fördersystem nutzt wie der unmittelbar förderberechtigte Partner. Ein Wechsel sollte deshalb immer für beide gemeinsam durchdacht werden.
Quellen: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 29.05.2026), Bundesregierung (Fragen und Antworten, 01.06.2026), Union Investment Riester-Bestandskunden-Information, VOLKSWOHL BUND Riester-Handout 07.2026. Stand 03.10.2026, Angaben ohne Gewähr.
Vier kurze Fragen - dann wissen wir, ob sich ein genauerer Blick auf deinen Vertrag lohnt. Kostenlos, unverbindlich, ohne Pauschal-Urteil.
Das Altersvorsorgedepot ersetzt nichts automatisch. Es ist ein zusätzlicher, geförderter Baustein — und seine Stärke zeigt sich erst, wenn Bestand und Neues sauber zusammenpassen. Den Riester-Vertrag haben wir oben behandelt; hier die anderen vier Klassiker.
VWL sind eine Arbeitgeberleistung für Angestellte, Auszubildende und Beamte. Als Selbstständige oder Selbstständiger bekommst du sie für dich selbst nicht; als Arbeitgeber kannst du sie deinem Team zahlen, und als Geschäftsführer mit Anstellungsvertrag kann deine eigene GmbH sie an dich zahlen. Ein laufender VWL-Vertrag aus Angestelltenzeiten läuft unverändert weiter: sechs Jahre Einzahlung plus ein Ruhejahr, dann ist das Geld frei. Die Arbeitnehmer-Sparzulage gibt es weiterhin (20 % auf bis zu 400 € im Jahr beim Fondssparen, 9 % auf bis zu 470 € beim Bausparen) — bis 40.000 € zu versteuerndem Einkommen (80.000 € bei Zusammenveranlagung). Ins Altersvorsorgedepot fließen VWL nicht.
Die Basisrente fördert über den Sonderausgabenabzug, nicht über eine Zulage. Sie bleibt der Hebel für hohe Grenzsteuersätze, für Einmalzahlungen in starken Jahren und für Abfindungen oder den Exit. Das Depot ersetzt sie nicht, es ergänzt sie: Zulage für die ersten 150 € im Monat, Steuerabzug für das, was darüber hinausgeht.
Hast du eine Direktversicherung aus Angestelltenzeiten oder als Geschäftsführer mit Gehalt? Dann läuft sie steuerlich in der bAV-Logik (§ 3 Nr. 63 EStG), unabhängig vom Depot. Entscheidend sind Garantieanteil und Kosten des Bestandsvertrags — nicht die Gesellschaft. Wer heute Geschäftsführer mit Bruttogehalt ist, hat mit dem Brutto-ETF-Depot den stärkeren Hebel.
Ohne Zulage, aber mit voller Flexibilität: kein Verrentungszwang, Halbeinkünfteverfahren bei Kapitalauszahlung nach 12 Jahren Laufzeit und ab 62. Alles, was über die geförderten 1.800 € im Jahr hinausgeht und flexibel bleiben soll, gehört hierhin.
Riester-Vertrag? Fakten, Fahrplan und Check findest du weiter oben: Zum Riester-Block
Eckwerte Arbeitnehmer-Sparzulage: Vermögensbildungsgesetz, Einkommensgrenzen seit 2024 (40.000 € / 80.000 € zvE). Altersvorsorgedepot: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 29.05.2026). Stand 03.10.2026, keine Steuerberatung.
Das Gesetz steht, die Produkte kommen. Hier der ehrliche Stand: Was ist angekündigt, was ist zertifiziert, was kannst du heute schon tun. Diese Box aktualisieren wir, sobald sich etwas bewegt.
Jedes Produkt muss vom Bundeszentralamt für Steuern nach dem novellierten Zertifizierungsgesetz freigegeben werden, bevor es als förderfähig beworben oder verkauft werden darf. Die offizielle Anbieterliste erscheint zum Marktstart. Deshalb gibt es heute Ankündigungen und Produktnamen — aber noch keinen Vertrag, den man unterschreiben könnte. Genau dafür ist die Vormerkung da.
Der Dortmunder Versicherer hat seine Reform-Palette inzwischen konkret benannt: FONDS PUR als Basis für Standarddepot und Altersvorsorgedepot ohne Garantie (im Standarddepot maximal 1 % Effektivkosten, zwei Fonds zur Auswahl, digitale Abschlussmöglichkeit), FONDS MODERN als Versicherungslösung mit 80 % Garantie sowie Versicherungslösungen mit 100 % Garantie, lebenslanger Rente und garantierten Rentenfaktoren. Verkaufsstart ist der 01.01.2027; eine Zertifizierung lag am 03.10.2026 noch nicht vor. Laut Volkswohl Bund können Standarddepot und die Versicherungsvarianten auch von Vermittlern ohne Erlaubnis nach § 34f GewO begleitet werden.
Verdikt: angekündigt und benannt — noch nicht verkaufbar. Wir prüfen die Bedingungen, sobald sie vorliegen, und melden uns bei allen Vorgemerkten.
| Anbieter | Produkt / Variante | Angekündigte Kosten | Status |
|---|---|---|---|
| Allianz | Invest Flex Portfolio (fondsgebunden) | keine Angabe | angekündigt, Start 01.01.2027 |
| Union Investment | UniVorsorge, drei Produkte | keine Angabe | angekündigt für Herbst 2026 |
| Deka / Sparkassen | Standarddepot + Individualdepot | 0,1 bis 1,5 % | geplant, Start 01.01.2027 |
| Ergo | alle drei Varianten | keine Angabe | angekündigt, Start 01.01.2027 |
| Fidelity | Vorsorgedepot + Plus-Variante | 0,35 bis 1,35 % plus Gebühren | geplant, Start 01.01.2027 |
| Scalable Capital | Standarddepot (Neobroker) | 0,15 % ETF-Kosten, im ersten Jahr 0 % | geplant, Start 01.01.2027 |
| Quirion / Vanguard | Standarddepot mit zwei Vanguard-ETFs | 0,07 bis 0,08 % ETF-Kosten | geplant, Start 01.01.2027 |
Angaben laut Anbieter- und Fachpresse-Veröffentlichungen (Stand 16.09.2026), ohne Gewähr. Kostenangaben sind angekündigte Produkt- bzw. ETF-Kosten, keine Effektivkosten im Sinne des Gesetzes. Keine Zertifizierung veröffentlicht (Stand 03.10.2026).
Quellen (extern, geprüft am 03.10.2026)
Wir bauen die Strecke so, dass du am 01.01.2027 nicht bei null startest: Alles, was heute schon geklärt werden kann, klären wir heute. Unterschrieben wird erst, wenn es ein zertifiziertes Produkt gibt.
Heute: Vormerken (2 Minuten)
Situation, Kinder, Sparbetrag und Bestand oben im Funnel angeben. Wir rechnen deine Zulage durch und melden uns persönlich — oder du buchst direkt deinen Termin.
Bis Dezember 2026: Bestands-Check
Riester, VWL, Basisrente und betriebliche Altersvorsorge durchleuchten: behalten, umstellen oder ergänzen? Portfolio-Linie festlegen, Beitrag planen, offene Fragen klären.
Ab 01.01.2027: Produkt wählen und beantragen
Wir vergleichen die zertifizierten Angebote (Standarddepot, Depot ohne Garantie, 80 % oder 100 % Garantie) auf Kosten, Fondsauswahl und Rentenoption. Antrag digital beim Anbieter — erst jetzt wird unterschrieben.
Danach: Zulage sichern und begleiten
Dauerzulagenantrag über den Anbieter, falls sinnvoll die Riester-Übertragung, Sonderausgaben in der Steuererklärung. Einmal im Jahr prüfen wir Beitrag, Kinderzulage und Einkommen — persönlich, nicht per Hotline.
Vor der Zertifizierung durch das Bundeszentralamt für Steuern darf kein Produkt als förderfähig beworben oder verkauft werden — und wir halten uns daran. Die Vormerkung ist kostenlos, unverbindlich und jederzeit widerrufbar. Wie wir vergütet werden (Courtage oder Honorar, je nach Produktweg), besprechen wir offen im Gespräch, bevor du etwas entscheidest.
Stell Einkommen, Veranlagung und Kinder ein. Du siehst, in welcher Stufe du liegst, wie viel Steuer anfällt und was der nächste Euro kostet.
Grundtarif: Eine Person, ein Tarif. Alle Stufen gelten so, wie sie in der Staffel stehen.
Gemeint ist das Einkommen nach Werbungskosten, Sonderausgaben und außergewöhnlichen Belastungen, aber vor dem Kinderfreibetrag. Den rechnet der Rechner selbst dagegen.
Das Finanzamt wählt von selbst, was günstiger ist: Kindergeld oder Kinderfreibetrag.
Stufe 4 von 5: Spitzensteuersatz. Steuersatz auf den nächsten Euro: 42 %.
Die Höhe einer Stufe zeigt den Steuersatz auf den jeweils nächsten Euro. Die Breite der Stufen ist nicht maßstabsgetreu.
Die Zulage im Altersvorsorgedepot ist bei 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr gedeckelt. Wer in einem Jahr deutlich mehr unterbringen will — Abfindung im Austrittsjahr, Gesellschafterwechsel, Firmenverkauf oder einfach ein sehr gutes Jahr — greift zur Basisrente in Schicht 1: Fünftelregelung (§ 34 EStG) und Sonderausgabenabzug (§ 10 EStG) kombiniert gerechnet. Der Rechner zeigt, wie stark die Einzahlung die Steuerlast drückt.
Kostenloser Report zum Download oder live im Sonntags-Webinar dabei sein - beides unverbindlich.
„So schließt du deine Rentenlücke“ - mit Zinseszins-Rechenbeispielen und unseren drei Portfolio-Linien.
Live mit Jan Ruhoff & Marius Plattfaut - jede Woche, mit Fragerunde. Platz direkt hier auf der Seite reservieren; im Anschluss buchbar: ein persönliches Erstgespräch.
Die meisten Selbstständigen erfahren von der Reform über andere Selbstständige. Deshalb gibt es hier alles zum Weiterschicken: Kurzfassung als Text, Flyer als PDF, Link direkt per WhatsApp oder E-Mail.
Kurz für dich: Ab 01.01.2027 gibt es das Altersvorsorgedepot — erstmals auch für Selbstständige und Freiberufler. Bis zu 540 € Zulage im Jahr, 300 € je Kind, ETF statt Garantietopf. Hier ist die Seite mit Rechner, Riester-Check und Vormerkung:
Altersvorsorgedepot 2027 in 7 Sätzen: (1) Start 01.01.2027, Gesetz seit 29.05.2026 in Kraft. (2) Erstmals förderberechtigt: Selbstständige, Freiberufler, Versorgungswerk-Mitglieder. (3) Zulage: 50 Cent je Euro auf die ersten 360 €, 25 Cent je Euro bis 1.800 € Eigenbeitrag — maximal 540 € im Jahr. (4) Plus 300 € je Kind und 200 € Bonus unter 25. (5) Anlage in ETFs/Fonds ohne Garantie oder mit 80 %/100 % Garantie; Standarddepot mit maximal 1,0 % Kosten. (6) Riester-Verträge laufen weiter, können ab 2027 ohne Zulagenverlust übertragen werden. (7) Verträge gibt es erst nach Zertifizierung — vormerken geht schon heute.
Zulagenformel, Berechtigte, Produktwege, Bestand, Fahrplan — eine A4-Seite zum Ausdrucken oder Weiterleiten (Stand 03.10.2026).
Jan Ruhoff und das VERSIANER-Team auf sechs Seiten — Ansprechpartner, Arbeitsweise, Kontakt.
Stand der Inhalte: 03.10.2026. Bitte immer die aktuelle Version von dieser Seite teilen — wir aktualisieren, sobald die Zertifizierungen vorliegen.
Mit eigenem Bruttogehalt aus deiner GmbH hast du strukturell mehr Hebel als das Altersvorsorgedepot: bis zu 8.112 €/Jahr steuerfrei über deine Firma statt aus versteuertem Netto.
Zum Brutto-ETF-Depot für GeschäftsführerDer Konfigurator ist jetzt direkt auf dieser Seite: Beitrag, Zulage und Steuervorteil glasklar, plus Portfolio-Empfehlung passend zu deiner Situation.
Zum KonfiguratorBestandsschutz bleibt erhalten - ein Wechsel ist nie Pflicht. Ob er sich für dich trotzdem lohnt, klärt der ehrliche Riester-Check weiter oben auf dieser Seite.
Zum Riester-CheckFörderung, Vorsorge, Absicherung und Finanzierung an einem Ort - die Übersicht für alle deine Themen als Selbstständige/r.
Zur Übersicht für SelbstständigeDas Altersvorsorgedepot schließt die Lücke im Alter - die Verdienstausfallversicherung schließt sie, wenn Krankheit dich jetzt schon ausbremst.
Zur VerdienstausfallversicherungZulage, Selbstständigkeit, Riester-Wechsel, VWL, Anbieter, Kosten und Auszahlung: Hier stehen die Antworten gesammelt, die wir im Erstgespräch am häufigsten geben. Alle Antworten bleiben vollständig lesbar, auch zugeklappt.
Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge aus dem Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, verkündet 29.05.2026): Ab dem 01.01.2027 sparst du in Fonds, ETFs oder eine Fondspolice und bekommst dafür Zulagen vom Staat plus Sonderausgabenabzug. Anders als bei Riester ist keine Beitragsgarantie mehr Pflicht, und erstmals sind auch Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung förderberechtigt.
Dieselben vier Angaben wie oben, kein Vertrag, keine Kosten: Wir rechnen deine Zulage durch, prüfen Riester, VWL und Bestand und stellen dir zum Marktstart die zertifizierten Produktwege vor. Du entscheidest dann in Ruhe.
2 Minuten · kostenfrei · unverbindlich · kein Vertrag vor 2027