Der Staat fördert Ihre Altersvorsorge jetzt auch, wenn Sie sich selbstständig gemacht haben.
Das neue Altersvorsorgedepot ersetzt die Riester-Rente — mit bis zu 540 € staatlicher Zulage pro Jahr. Und erstmals: ausdrücklich auch für Selbstständige und Freiberufler.
- Unabhängiger Versicherungsmakler
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- Persönliche Begleitung über die gesamte Laufzeit
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Die 3 Schichten der Altersvorsorge — und wie Sie sie kombinieren
Bevor es um das Altersvorsorgedepot im Detail geht: Jede Altersvorsorge in Deutschland gehört in eine von drei Schichten. Wer die Unterschiede kennt, weiß sofort, wo sein nächster Euro am besten aufgehoben ist.
Basisversorgung
Gesetzliche Rente · Basisrente (Rürup)Die Pflichtbasis: gesetzliche Rentenversicherung für Angestellte, freiwillige Basisrente (Rürup) vor allem für Selbstständige. Der Staat fördert hier über den Steuerabzug, nicht über eine Zulage.
- Beiträge zu 100% steuerlich absetzbar (seit 2023), bis 30.826 €/Jahr (2026, Ledige) bzw. 61.652 € (Verheiratete)
- Für Selbstständige oft der einzige Weg, in großem Volumen Steuern zu sparen
- Pfändungsschutz
- Nur lebenslange monatliche Rente — keine Kapitalauszahlung möglich
- Grundsätzlich nicht vererbbar (Ausnahmen nur eng gefasst)
- Volle Versteuerung in der Rentenphase mit persönlichem Einkommensteuersatz
- Kein vorzeitiger Zugriff, keine Flexibilität
Geförderte Zusatzvorsorge
Altersvorsorgedepot (neu) · bAVDas neue Altersvorsorgedepot (Riester-Nachfolger, ab 01.01.2027) für Selbstständige — oder die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber. Hier zahlt der Staat direkt mit, unabhängig vom eigenen Steuersatz.
- Direkte staatliche Zulage: 50% auf die ersten 360 €/Jahr, 25% bis 1.800 €/Jahr — bis zu 540 €/Jahr, unabhängig von Ihrem Steuersatz
- Bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr obendrauf
- Anlage am Kapitalmarkt (Aktien, Fonds, ETFs) statt Sparbuch-Verzinsung
- Pfändungsschutz
- Flexiblere Auszahlung als früher: Auszahlplan, lebenslange Rente oder Kombination
- Förderung ist gedeckelt — ab 1.800 €/Jahr Eigenbeitrag gibt es keine weitere Zulage mehr
- Kapital gebunden bis 65 bzw. gesetzlichem Rentenbeginn — vorzeitige Entnahme ist förderschädlich (Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden)
- Versteuerung in der Rentenphase mit persönlichem Einkommensteuersatz
- bAV häufig nur als monatliche Rente ohne Kapitaloption
Flexible Privatvorsorge
Versicherungsmantel · FondspoliceAlles, was über die geförderte Schicht 2 hinausgeht, gehört hierhin: freie Vorsorge über einen Versicherungsmantel, ohne Zulage, dafür mit voller Flexibilität und einem eigenen Steuervorteil am Ende der Laufzeit.
- Halbeinkünfteverfahren bei Kapitalauszahlung: nur die Hälfte der Erträge wird besteuert (Voraussetzung: Vertrag ≥ 12 Jahre gelaufen und Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr)
- Kein Zulagen-Limit, keine feste Beitragsgrenze
- Alternativ: Verrentung mit Rentenfaktor, dabei wird nur der Ertragsanteil besteuert
- Kein Verrentungszwang, volle Gestaltungsfreiheit bei Ein- und Auszahlung
- Keine direkte staatliche Förderung
- Kein Steuerabzug während der Ansparphase
- Steuervorteil greift erst nach 12 Jahren Laufzeit + ab 62 — bei kurzen Laufzeiten kaum Vorteil gegenüber einem einfachen ETF-Depot
Die optimale Reihenfolge — kurz gefasst
Schicht 2 (Altersvorsorgedepot) bis zur vollen Förderung auffüllen — 150 €/Monat, das holt die kompletten 540 €/Jahr Zulage plus Kinderzulage.
Prüfen, was über den Arbeitgeber an bAV möglich ist, falls angestellt bzw. zusätzlich beschäftigt.
Jeden weiteren Euro in Schicht 3 investieren — außer bei sehr hohem Steuersatz, dann lohnt zusätzlich ein Blick auf Schicht 1 (Basisrente).
Ihr persönlicher Schichten-Rechner
Ein paar Angaben — und Sie sehen, wie sich Ihr Sparbetrag optimal auf die drei Schichten verteilt, plus Ihre staatliche AVD-Förderung im Detail.