Das Altersvorsorgedepot ist gut. Als Geschäftsführer hast du aber die bessere Variante.
Alle reden gerade über das neue Altersvorsorgedepot - zu Recht, für die meisten Menschen ist es die beste geförderte Altersvorsorge, die es je gab. Nur: Wenn du Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH bist, zahlst du es aus bereits versteuertem Netto-Einkommen. Es geht auch aus dem Brutto deiner Firma - steuerfrei, bevor Lohnsteuer und Sozialabgaben zugreifen.
- 14 Unternehmer in 4 Monaten betreut
- 2,3 Mio. € Beitragswertsumme investiert
- Weltweit gestreute ETFs, kein Aktienpicking
Altersvorsorgedepot (privat)
- Beiträge aus deinem versteuerten Netto-Gehalt
- Max. Förderrahmen: 1.800 €/Jahr (Stufe 2)
- Förderung: bis 540 €/Jahr Zulage
Brutto-ETF-Depot (als GGF)
- Beiträge als Betriebsausgabe deiner Firma - vor Steuer & SV
- Rahmen: 8.112 €/Jahr allein über die Direktversicherung
- Über eine Unterstützungskasse: ein Vielfaches mehr möglich
Das Altersvorsorgedepot bleibt für deine selbstständigen Kollegen ohne GmbH, deine Familienangehörigen oder Mitarbeiter ohne Organstellung die richtige Wahl. Für dich als GGF gibt es strukturell mehr Hebel.
Im direkten Vergleich
| Altersvorsorgedepot | Brutto-ETF-Depot | |
|---|---|---|
| Finanzierung | Eigenes Nettoeinkommen | Betriebsausgabe der Firma |
| Steuerlicher Hebel | Staatliche Zulage on top | Kein Lohnsteuer-/SV-Abzug beim Einzahlen |
| Max. Rahmen 2026 | 1.800 €/Jahr | 8.112 €/Jahr über Direktversicherung, mehr über Unterstützungskasse |
| Kapitalanlage | Frei wählbar, ETF-basiert | Ebenfalls ETF-basiert, weltweit gestreut |
| Zielgruppe | Alle, inkl. Selbstständige | Nur Gesellschafter-Geschäftsführer (GmbH/UG/AG/e.V.) |
Und Trade Republic & Co.? Reicht das nicht auch?
Kurz gesagt: sicherheitstechnisch ja - Einlagen sind bis 100.000 Euro pro Bank gesetzlich geschützt, deine ETFs zählen als Sondervermögen und bleiben selbst bei einer Insolvenz dein Eigentum. Der Unterschied liegt woanders: bei Steuern, bei der Begleitung und bei der Verlässlichkeit über 20 bis 30 Jahre.
Steuerlich anders verpackt
Ein ETF-Sparplan bei einem Neobroker zahlt jährlich Vorabpauschale und bei jedem Fondswechsel Abgeltungsteuer. Eine Modellrechnung der Dortmunder zu ihrer Versicherungslösung DURCHBLICK zeigt den Unterschied: bei 20 Fondswechseln über die Laufzeit bleiben real 293.644 Euro übrig statt 246.517 Euro beim vergleichbaren ETF-Sparplan - nur durch die andere Besteuerungslogik.
Ohne Beratung unterwegs
Trade Republic ist Execution-Only - keine Beratung, keine Auszahlpläne, keine Verrentung. Die TR-eigene Studie 'Hype or New Normal' an 200.000 Nutzern zeigt, wie sich das auswirkt: Neuanleger erzielten 7,1 %, erfahrenere Nutzer 11 % Rendite im Median - der MSCI World lieferte im gleichen Zeitraum rund 19 % pro Jahr.
Historisch kein Bestandsschutz
Die Besteuerung von ETF-Sparplänen wurde in den letzten 15 Jahren dreimal verschärft: 2009 die Abgeltungsteuer, 2018 die Vorabpauschale, 2020 die Beschränkung der Verlustverrechnung. Einmal abgeschlossene Versicherungsverträge genießen bislang Bestandsschutz gegen genau solche Änderungen.
Quellen: Trade-Republic-Nutzerstudie 'Hype or New Normal' (200.000 Teilnehmer, 1/2019 bis 4/2021, aktienwelt360.de); Modellrechnung Die Dortmunder ETF-Vorsorge DURCHBLICK, Stand 03/2025 (diedortmunder.ivfp.de); gesetzliche Einlagensicherung nach EU-Standard.
So kommst du zu deinem Brutto-ETF-Depot
Kurzcheck deiner Situation
Gehalt, Firmenliquidität und bestehende Vorsorge - wir klären, wie viel Brutto-Spielraum tatsächlich da ist.
Struktur aufsetzen
Direktversicherung bis 676 €/Monat, bei Bedarf ergänzt um eine Unterstützungskasse für den Betrag darüber hinaus.
Investieren & begleiten lassen
Weltweit gestreute ETFs, persönliche Begleitung über die gesamte Laufzeit - nicht nur beim Abschluss.
Der vollständige Report zum Brutto-ETF-Depot
Wie die Struktur im Detail funktioniert, was sie über 30 Jahre ausmacht, und wie andere Geschäftsführer sie bereits nutzen - kostenlos als PDF.
Das Brutto-ETF-Depot ist eine Kombination aus Direktversicherung (§ 3 Nr. 63 EStG) und ggf. Unterstützungskasse (§ 4d EStG) für Gesellschafter-Geschäftsführer - kein eigenständiges Finanzprodukt. Voraussetzung ist eine Organstellung in einer GmbH, UG, AG oder einem e.V.
VERSIANER · Jan Ruhoff · Annette-Allee 41, 48149 Münster