Industrieversicherung beginnt beim Unternehmen, nicht beim Tarif

Ein Industrieprogramm besteht aus Bausteinen: Sach- und Inhaltsversicherung für Ware und Einrichtung, Gebäudeversicherung für Hallen, Betriebshaftpflicht für Schäden bei Dritten sowie Maschinen- und Elektronikversicherung für technische Anlagen. Die Betriebsunterbrechung bindet sie an die Zeit.

Welche Bausteine gelten und in welchem Umfang, steht allein in Ihrem Vertrag. Zu jedem Baustein führt der Abschnitt Hauptsparten mit konkreten Beispielen und Verweisen auf die vertiefenden Seiten.

Eine Lagerversicherung ist kein einzelner Vertrag, sondern ein Bündel aus Inhalts-, Gebäude-, Betriebsunterbrechungs-, Transport- und Haftpflichtbausteinen. Der Begriff umfasst das Warenlager ebenso wie das Hochregallager und das automatische Roboterlager. Welche Bausteine zählen, hängt von Lagerart, Lagerguthöhe, Verpackung, Eigentum an der Ware und der Zeit bis zum Wiederanlauf ab.

Wer fremde Ware lagert, haftet dafür als Lagerhalter. Die Verkehrshaftungsversicherung deckt diese Haftung, nicht den Wert der Ware. Was in Ihrem Betrieb gilt, steht in Ihrem Vertrag.

Eine einheitliche Grenze gibt es nicht. Nach der Musterbauordnung ist ein Regallager mit mehr als 7,50 m Oberkante Lagerguthöhe ein Sonderbau, und die Muster-Industriebaurichtlinie sieht ab dieser Höhe selbsttätige Feuerlöschanlagen vor. Nach VDI 3564 gelten Anlagen ab einer Lagerguthöhe über 9 m als Hochregale. Beide Muster gelten erst, wenn die Länder sie übernehmen.

Für den Versicherer zählt weniger der Name als die Frage, wie viel Wert ein einzelner Brand erreichen kann: Lagerguthöhe, Verpackung, Löschanlage, Brandabschnitte und Komplexe.

Ein Brandabschnitt ist ein Begriff des Baurechts: Brandwände trennen Brandabschnitte (Musterbauordnung § 30). Ein Komplex ist ein Begriff der Sachversicherung: ein Bereich, den der Versicherer als ein Risiko behandelt. Getrennt wird er durch eine Komplextrennwand oder durch räumlichen Abstand. Die Anforderungen stammen aus Richtlinien der Sachversicherer (VdS 2234), nicht aus dem Baurecht.

Deshalb kann ein Standort mehrere Brandabschnitte, aber nur wenige Komplexe haben. Für die Versicherung zählt, welche Werte in einem Komplex stehen und damit von einem Brand erreicht werden können.

Bei der Sauerstoffreduzierung hält eine Stickstoffanlage den Sauerstoffgehalt eines Lagers dauerhaft deutlich unter dem Normalwert der Luft von 20,9 Vol.-%. Je nach Brandstoff liegt der Grenzwert laut Fachliteratur zwischen 12,0 und 16,9 Vol.-%. So sollen Brände nicht entstehen oder sich nicht ausbreiten. Die Technik ist eine Alternative oder Ergänzung zu Sprinklern, aber kein Ersatz für ein Brandschutzkonzept.

Voraussetzungen sind Personenschutz, eine dichte Gebäudehülle, ein stabiler Dauerbetrieb und eine für das einzelne Lager nachgewiesene Wirkung (VdS 3527, DGUV Information 205-006).

In einem Behälterkompaktlager stehen Behälter dicht gestapelt auf einem Raster, Roboter fahren obenauf, Gänge gibt es nicht. Versicherer prüfen das Schutzkonzept (Sprinkler, Sauerstoffreduzierung oder beides), Akkus und Ladetechnik, Wasserschäden, die Werte im Raster und den Wiederanlauf.

Belastbare öffentliche Zahlen zu Lieferzeiten für Raster, Roboter und Steuerung gibt es nicht. Klären Sie sie beim Hersteller oder Integrator schriftlich. AutoStore ist eine Marke des jeweiligen Herstellers; VERSIANER steht in keiner geschäftlichen Beziehung zum Hersteller.

In unserer Recherche (Stand 03.10.2026, nicht erschöpfend) fanden wir keinen dokumentierten Brand in einem Lager mit AutoStore-System. Das ist keine Aussage über die Sicherheit eines Systems.

Dokumentiert sind Brände in anderen automatischen Behälterlagern: In Andover (05.02.2019) zündete nach dem Bericht der Feuerwehrbehörde ein Lichtbogen beim Laden eines Roboters, in Erith (16.07.2021) begrenzte laut Betreiber die Sprinkleranlage den Brand. Beide Fälle zeigen, dass Ladetechnik, Branderkennung und die Zeit bis zum Wiederanlauf zusammen betrachtet werden müssen.

Eine Klärliste ordnet, was ein Versicherer über einen Betrieb wissen will: Betriebsart, Gebäude und Komplexe, Lagergut, Elektrik und Akkus, Brandmelde- und Löschanlagen, Feuerwehr und Löschwasser, Werte, Betriebsunterbrechung, Haftung und Schadenverlauf. Zu jedem Thema nennt sie die Frage, den Grund und die Unterlage, die als Beleg dient.

Wer diese Punkte vor der Anfrage geklärt hat, kann seinem Versicherer oder Makler belastbare Antworten geben.

Der Verkehrswert ist der Marktpreis von Grundstück und Gebäude (§ 194 BauGB). Der Sachwert setzt Bodenwert und altersgeminderten Gebäudewert zusammen (ImmoWertV). Der Versicherungswert ist der Aufwand für die Wiederherstellung, ohne Boden (§ 88 VVG und Vertrag). Die Versicherungssumme begrenzt die Entschädigung.

Liegt die Summe erheblich unter dem Versicherungswert, kürzt der Versicherer anteilig (§ 75 VVG). Der Bodenwert erhöht den Verkehrswert, ist aber nicht versicherbar. Maßgeblich ist der Wortlaut im Gesetz und in Ihrem Vertrag.

An den Kosten der Wiederherstellung, nicht am Kaufpreis und nicht am Bilanzwert. Sie ergeben sich aus Fläche, Herstellungskosten, Auflagen und der Preissteigerung bis zum Bau. Bei denkmalgeschützten Gebäuden verändern Auflagen der Denkmalpflege Material, Ausführung und Dauer.

Wer die Summe am Kaufpreis ausrichtet, riskiert eine Unterversicherung. Der Versicherungswert gehört je Gebäude ermittelt und dokumentiert, durch einen Sachverständigen oder ein anerkanntes Bewertungsverfahren.

Das hängt von Planung, Genehmigung, Bauzeit und Auflagen ab. Dokumentierte Fälle reichen von rund zehn Monaten (ein Museum in Tirol, Brand im Januar 2021, Wiedereröffnung im November 2021) über rund drei Jahre (Herzogin Anna Amalia Bibliothek in Weimar nach einem Teilschaden) und rund zwölf Jahre (Rekonstruktion der Frauenkirche in Dresden, ein kaum übertragbarer Sonderfall) bis zu mehr als zwölf Jahren (Mackintosh-Gebäude der Glasgow School of Art, bis Stand 03.10.2026 nicht wiederhergestellt).

Die Fälle zeigen Spannweiten, keine Erwartungswerte. Wer die Haftzeit nur am Standard von 12 Monaten ausrichtet, sollte prüfen, ob sie zu einer realistischen Dauer passt.

Bei bestimmten Versicherungsarten, etwa Sachschäden und Haftpflicht, liegt ein Großrisiko vor, wenn der Versicherungsnehmer mindestens zwei von drei Merkmalen überschreitet: 6,6 Mio. € Bilanzsumme, 13,6 Mio. € Nettoumsatz, im Durchschnitt mehr als 250 Arbeitnehmer (Stand 03.10.2026). Bei Konzernen zählt der Konzernabschluss. Der Wert eines Gebäudes zählt nicht.

Im Abschnitt Großrisiko und Konsortium können Sie Ihre Zahlen selbst eintragen. Das Ergebnis ist eine Orientierung. Maßgeblich ist der Gesetzestext.

Bei der Mitversicherung sichern mehrere Versicherer dasselbe Risiko gemeinsam und anteilig ab. Bei der offenen Mitversicherung (Konsortium) übernimmt jeder eine Quote und haftet nur für seinen Anteil. Ein führender Versicherer ist Ansprechpartner und übernimmt typischerweise Police, Beitragseinzug und Schadenregulierung. Ob er die anderen vertreten darf, muss vereinbart sein (OLG Hamm, 06.10.2021, I-20 U 133/19).

Modellbeispiel mit frei gewählten Zahlen: Bei 8 Mio. € Schaden und Quoten von 40, 30, 20 und 10 % zahlen die Versicherer 3,2, 2,4, 1,6 und 0,8 Mio. €.

Wir beginnen beim Unternehmen und erst danach bei der Versicherung. Der Ablauf hat sieben Schritte: Unternehmen verstehen, Besichtigung, Risikoanalyse, Versicherbarkeit prüfen, Ausschreibung, Beratung und Deckungsvergleich, Abschluss und Betreuung. Bei großen Risiken kann ein Konsortium mit führendem Versicherer sinnvoll sein.

Der Ablauf ist ein Orientierungsrahmen und wird je nach Risiko angepasst.

Gemeint sind zwei Zeitspannen nach einem Brand. Die erste reicht von der Zündung bis zur Schadenbegrenzung und dauert Minuten bis Stunden: Erkennung, Anfahrt der Feuerwehr, Zutritt, Löschwasser, Nachbarschaft. Die zweite reicht von der Schadenbegrenzung bis zum Wiederanlauf und dauert Wochen bis Monate: Löschwasserentsorgung, Ersatzteile, Lieferketten, Wiederaufbau, Hochlauf. Bei Gebäudeschäden kann die zweite Zeitspanne auch Jahre dauern, wie der Fall Glasgow zeigt. Ein Versicherer fragt nach beiden, weil sie die Höhe des Schadens beeinflussen.

In den GDV-Mustern der Feuer-Betriebsunterbrechung (FBUB 2010) beträgt die Haftzeit 12 Monate, sofern nichts anderes vereinbart ist. Sie beginnt mit dem Eintritt des Sachschadens.

Per Klausel (SK 8501) lässt sie sich auf bis zu 24 Monate verlängern. Alles darüber hinaus ist nur individuell zu vereinbaren. Welche Haftzeit für Sie gilt, steht allein in Ihrem Vertrag.

Weil Genehmigungen, Lieferzeiten für Maschinen und der Hochlauf im Einzelfall länger dauern können als ein Jahr.

Ein Beispiel aus der Presse: Ein Museum in Tirol beschloss nach dem Brand im Januar 2021 binnen weniger Tage den Wiederaufbau. Pläne, Genehmigungen und Angebote für eine ohnehin geplante Erweiterung lagen nach Angaben eines Fachmagazins schon vor. Trotzdem vergingen rund zehn Monate bis zur Wiedereröffnung. Beim Mackintosh-Gebäude der Glasgow School of Art, das 2014 und 2018 brannte, sind bis Stand 03.10.2026 mehr als zwölf Jahre vergangen, ohne dass es wiederhergestellt ist. Bei Betrieben mit Spezialmaschinen oder aufwendigen Genehmigungen kann es länger dauern. Prüfen Sie deshalb, ob 12 Monate zu Ihrem Betrieb passen.

Praxis des Maklers: Bei Produktions- und Lagerbetrieben mit Spezialtechnik gehört eine Haftzeit ab 24 Monaten auf den Prüftisch, bei Gebäuden mit langer Genehmigungs- und Bauzeit ab 36 Monaten. Das ist ein Richtwert aus der Beratung, kein Marktstandard.

Das Mackintosh-Gebäude der Glasgow School of Art, eine denkmalgeschützte Kunsthochschule in Glasgow. Es brannte im Mai 2014 und am 15. Juni 2018. Beim zweiten Brand lief noch die Wiederherstellung nach dem ersten, das Gebäude war also nicht wieder eröffnet. Die Ursache des zweiten Brandes ist laut Feuerwehrbericht ungeklärt.

Bis Stand 03.10.2026 ist das Gebäude nicht wiederhergestellt, das sind mehr als zwölf Jahre seit dem ersten Brand. Im Juli 2026 beziffert die Hochschule den vollständigen Wiederaufbau auf 265 Mio. Pfund. Die Angaben stammen aus Presseberichten (Sekundärquellen). Fotos und Fallchronik stehen im Abschnitt Glasgow.

Stand 03.10.2026 ist die Ursache nicht festgestellt. Am 10. August 2026 brannte in List auf Sylt ein ehemaliges Lagergebäude, das zu Wohnungen umgebaut wird. Die Polizei ermittelt nach Medienberichten wegen des Verdachts der fahrlässigen Brandstiftung im Zusammenhang mit Dacharbeiten. Es gilt die Unschuldsvermutung.

Der Abschnitt Sylt trennt Presseangaben von einem Modell, das sieben mögliche Ursachen in Prozent gewichtet. Die Prozentwerte sind Annahmen und keine Feststellungen. Personen, Firmen und das Bauvorhaben nennen wir nicht.

Das hängt von Ihrem Vertrag ab. Ausfälle durch einen Sachschaden bei Zulieferern oder Abnehmern heißen Rückwirkungsschäden. Nach den GDV-Mustern sind sie nur über Klauseln versichert (SK 8403 für Zulieferer, SK 8404 für Abnehmer), in der Regel mit einer vereinbarten Entschädigungsgrenze. Eine Standarddeckung ist das nicht.

Nein. Je höher die Werte, desto gezielter fragt ein Versicherer nach. Dieselben Fragen helfen aber auch kleineren Betrieben, die Folgen eines Schadens realistisch zu planen: Wie schnell wird ein Feuer erkannt? Wie lange dauert es, eine Maschine zu ersetzen? Wer liefert, wenn ein Zulieferer ausfällt?

Gehen Sie die zehn Stationen im Zeitstrahl durch und haken Sie in der Checkliste ab, was bei Ihnen schon geregelt ist. Die offenen Punkte zeigen, wo Lücken liegen. Mit ihnen können Sie gezielt mit Ihrem Versicherer oder Ihrem Makler sprechen.