Krankenkassen-Vergleich — die falsche Kasse kostet dich jedes Jahr Geld.

Innerhalb der EU, des EWR und der Schweiz übernimmt die GKV über die Europäische Krankenversicherungskarte nur Leistungen im Rahmen des jeweiligen Landessystems — nicht zwingend das, was vor Ort privat berechnet wird, und keinen Rücktransport. Außerhalb dieser Länder greift die GKV in der Regel gar nicht. Für Fernreisen und für den Ernstfall (Rücktransport, Behandlung nach westlichem Standard) ist eine private Auslandskrankenversicherung deshalb Pflichtprogramm, keine Kür.

Rund 95 % der Leistungen sind per Sozialgesetzbuch für alle Kassen identisch. Unterschiede gibt es beim kassenindividuellen Zusatzbeitrag (2026 im Durchschnitt 2,9 % zusätzlich zu den 14,6 % allgemeinem Beitragssatz), bei Wahltarifen, Bonusprogrammen, Zuschüssen zu Zahnreinigung, Osteopathie oder Sportkursen, bei Krankengeld-Wahltarifen für Selbstständige und beim Service. Bei 60.000 € Einkommen macht ein Prozentpunkt Zusatzbeitrag rund 600 € im Jahr aus.

Nach zwölf Monaten Mitgliedschaft mit einer Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende — der Wechsel läuft seit 2021 komplett über die neue Kasse, eine eigene Kündigung ist nicht mehr nötig. Erhöht deine Kasse den Zusatzbeitrag, hast du ein Sonderkündigungsrecht bis zum Ende des Monats, für den die Erhöhung erstmals gilt. Alle Kassen müssen dich aufnehmen — unabhängig von Alter und Vorerkrankungen.

Freiwillig versicherte Selbstständige zahlen auf ihr tatsächliches Einkommen, mindestens aber auf die Mindestbemessungsgrundlage von rund 1.300 € im Monat (2026) — das ergibt mit Pflegeversicherung einen Mindestbeitrag von etwa 260 bis 290 € monatlich, je nach Kasse und Kinderzahl. Nach oben ist der Beitrag durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt. Die Kasse setzt den Beitrag zunächst vorläufig fest und rechnet nach dem Steuerbescheid ab — Nachzahlungen sind bei Einkommenssprüngen einzuplanen.

Nur, wenn du das aktiv wählst: entweder per Wahlerklärung (Krankengeld ab dem 43. Tag zum erhöhten Beitragssatz, an die Erklärung bist du drei Jahre gebunden) oder über einen Krankengeld-Wahltarif der Kasse, der früher einsetzen kann. Beides ist gedeckelt auf 70 % des beitragspflichtigen Einkommens. Für die ersten sechs Wochen und für Beträge oberhalb der Grenze brauchst du ein privates Krankentagegeld.

Selbstständige und Freiberufler jederzeit, unabhängig vom Einkommen. Angestellte nur, wenn ihr Bruttojahresgehalt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt — 2026 sind das 77.400 €. Ob die PKV sich lohnt, hängt von Alter, Gesundheit, Familienplanung und der Bereitschaft ab, Rückstellungen für das Alter mitzuführen. Wir rechnen beide Wege mit echten Zahlen durch, statt pauschal zu raten.

Wer in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens mindestens 90 % der Zeit gesetzlich versichert war (Familienversicherung zählt mit), kommt als Rentner in die günstige Pflichtversicherung der Rentner (KVdR): Beiträge nur auf Rente und Versorgungsbezüge. Wer die Regel verfehlt, ist freiwillig versichert und zahlt auch auf Miet-, Kapital- und sonstige Einkünfte. Wer mit dem Gedanken an einen PKV-Wechsel spielt, sollte diese Weiche vorher kennen.