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Erwerbsminderungsrente für Gesellschafter-Geschäftsführer
Als beherrschender Geschäftsführer zahlen Sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein.
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Berufsunfähigkeitsversicherungfür Gesellschafter-Geschäftsführer
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Bedingungen geprüft, nicht nur der Preis
Als beherrschender Geschäftsführer zahlen Sie nicht in die gesetzliche Rente ein - und bekommen deshalb auch keine Erwerbsminderungsrente. Fällt Ihre Arbeitskraft aus, fällt Ihr Einkommen auf null. Unabhängig ermitteln. Transparent vergleichen.
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LV 1871 · Alte Leipziger · Volkswohl Bund · Allianz u. v. m.
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Ein paar kurze Fragen zu Ihrer Situation als Gesellschafter-Geschäftsführer — wir gleichen sie mit den passenden BU-Versicherern ab und melden uns persönlich mit einer ersten, ehrlichen Einschätzung.
2 Minuten · kostenfrei · unverbindlich- Bedingungen verglichen, nicht nur der Beitrag
- Abstrakte Verweisung & 50-%-Regel im Blick
- Bei Vorerkrankungen: anonyme Risikovoranfrage möglich
- Antwort persönlich von Jan Ruhoff, keine Hotline
Ein beherrschender Gesellschafter-Geschäftsführer ist in der Regel nicht rentenversicherungspflichtig. Ohne Beitragszeiten gibt es keine Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung - die Absicherung der Arbeitskraft ist also vollständig privat zu organisieren. Drei Wege stehen offen: die private Berufsunfähigkeitsversicherung (Leistung nur mit dem Ertragsanteil zu versteuern), die Absicherung über die GmbH als Teil der betrieblichen Altersversorgung (Beitrag Betriebsausgabe, Rente nachgelagert voll steuerpflichtig) und die Keyman-Police, die nicht Sie, sondern die Firma schützt.
Drei Prinzipien, die zählen
Warum die GmbH das Problem verschärft
Als Angestellter sind Sie ein soziales Netz gewohnt: Lohnfortzahlung, Krankengeld, im Zweifel Arbeitslosengeld, und im Ernstfall die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung. Als beherrschender Gesellschafter-Geschäftsführer sind Sie sozialversicherungsrechtlich meist gar kein Arbeitnehmer mehr - die Deutsche Rentenversicherung stellt das im Statusfeststellungsverfahren fest. Ergebnis: Sie zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein und haben deshalb im Fall der Berufsunfähigkeit keinerlei gesetzlichen Ersatz. Das Netz, auf das Ihre Angestellten sich verlassen können, existiert für Sie schlicht nicht.
| Angestellter | Beherrschender GGF | |
|---|---|---|
| GRV-Pflicht | ||
| EM-Rente | ||
| Lohnfortzahlung | ||
| Krankengeld | ||
| Arbeitslosengeld |
Die drei Wege, Ihre Arbeitskraft abzusichern
| Privat (SBU) | Über die GmbH (bAV mit BU-Baustein / Unterstützungskasse) | Keyman (Versicherungsnehmer = GmbH) | |
|---|---|---|---|
| Wer zahlt | Sie aus dem Netto | Die GmbH als Betriebsausgabe (Gesellschafterbeschluss Pflicht) | Die GmbH |
| Steuer Beitrag | Sonderausgaben, praktisch ausgeschöpft | Betriebsausgabe, bei Direktversicherung im Rahmen § 3 Nr. 63 EStG steuerfrei | Betriebsausgabe |
| Steuer Leistung | nur Ertragsanteil (abgekürzte Leibrente, § 55 EStDV) | voll steuerpflichtig, ggf. KV-Beitrag | fließt an die GmbH, Betriebseinnahme |
| Wer bekommt das Geld | Sie | Sie (Bezugsrecht) | die Firma |
| Wofür | Lebensstandard | Ergänzung, wenn Nettoliquidität knapp | Ersatzkraft, Kredite, Überbrückung |
| Empfehlung | Basis immer privat | Aufstockung, wenn die private Prämie nicht mehr ins Netto passt | zusätzlich ab dem ersten Mitarbeiter oder Kredit |
Worauf es in den Bedingungen ankommt
Wenn die BU zu teuer oder gesundheitlich nicht möglich ist
Nicht jede BU-Prämie passt in jedes Budget, und nicht jede Gesundheitsakte lässt eine BU zu marktfähigen Konditionen zu. Dann kommen Alternativen ins Spiel - ehrlich gesagt: kein Ersatz für die echte Berufsunfähigkeitsversicherung, aber besser als gar kein Schutz.
Ein Rechenbeispiel aus der Praxis
Die Prämie zahlt der Geschäftsführer aus dem Netto. Im Leistungsfall wird die BU-Rente nur mit dem Ertragsanteil besteuert - der weitaus größte Teil kommt netto an.
Der Direktversicherungs-Rahmen von 8.112 € wird für die Altersvorsorge genutzt, der BU-Baustein läuft zusätzlich über die Unterstützungskasse als Invaliditätsleistung. Die Kombination senkt die Nettobelastung gegenüber einer rein privaten Lösung spürbar.
Wann zahlt was, wenn deine Gesundheit dich ausbremst?
Krankentagegeld, Berufsunfähigkeit und Dread Disease schützen dich nicht gegen dieselbe Situation - sie schützen dich zu unterschiedlichen Zeitpunkten nach demselben Ereignis. Das Fundament aus gesetzlicher und privater Krankenversicherung trägt die Behandlungskosten durchgehend im Hintergrund - unabhängig davon, ob du arbeiten kannst.
Die häufigsten versicherten Erkrankungen
Beispielhafte Auswahl - die genaue Erkrankungsliste und Teilleistungs-Regeln unterscheiden sich je Anbieter, siehe Vergleich unten.
Wie lange läuft der Schutz?
- 1-70 JahreNürnberger: Eintrittsalter bei Vertragsabschluss
- bis 100Nürnberger: Vertrag laufzeitverlängerbar bis Endalter
- 55 + 25Canada Life: definierte + optional zubuchbare Erkrankungen
- bis 75Zurich Eagle Star: Verlängerungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung
Wo diese Sprosse in Ihrer Vorsorge steht
Fragen, die Geschäftsführer uns stellen
Nur mit Beitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung. Der beherrschende Gesellschafter-Geschäftsführer hat sie in der Regel nicht, weil er nicht rentenversicherungspflichtig ist.
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Cockpit öffnenGemeinsam die passende Kombination aus privat, GmbH und Keyman finden - mit anonymer Risikovoranfrage inklusive.
Mit Jan ins CockpitJan begleitet Gesellschafter-Geschäftsführer bei der Absicherung ihrer Arbeitskraft - von der ersten Bedarfsermittlung über die anonyme Risikovoranfrage bis zur sauberen Kombination aus privater BU und betrieblichem Baustein.
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Sie kennen jetzt die drei Wege, die Bedingungs-Checkliste und das Rechenbeispiel. Der letzte Schritt ist der einfachste: ein paar Angaben zu Ihrer Situation, und Jan meldet sich persönlich — oder Sie buchen direkt im Anschluss Ihren Termin.
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